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2019-01-14 10:58:23

  关注你的养老问题

  当你老了,白发苍苍,睡意朦胧,在炉前打盹,请取下这本诗篇慢慢吟诵,梦见你当年的双眼,那柔美的光芒与青幽的晕影伟大的诗人叶芝在《当你老去》中以爱情的美好向我们证明,当我们老去或许还没那么糟糕。中国的歌手汪峰则以这样的吟唱击中万千人的内心:如果有一天我老无所依,请把我留在这春天里;如果有一天我悄然离去,请把我埋在这春天里

  生活的奴役往往让人们更关注眼前的利益,即使如此,眼前的一切依然令人疲于应付房奴、车奴,也许还是卡奴、孩奴,甚至月光族,也许工作还没着落,哪有精力去想以后?因此,当每月拿到工资条的时候,很多人更多地是看这个月发了多少钱,扣了多少税,然后再去看住房公积金扣了多少,想自己的公积金账户上还有多少钱,什么时候可以取出。至于其他项目,则少有关注,那些离我们现在的生活似乎都还远。

  但那些对我们的人生真的很重要。你是否想过也许有一天我老无所依?

  养老问题一直以来都是理财领域为关注的话题,但你到底能了解多少,是否认真想过养老规划之道?建议你认真审视一下你的工资条,到底养老金扣了多少,基数是多少,现在的个人账户余额是多少,计算一下未来退休每月能领取多少退休金,这是做养老规划的基本数据。在这里给大家一个公式:领取养老金=基础养老金+个人账户养老金,其中基础养老金=(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)2缴费年限1%,个人账户养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额计发月数。按目前平均水平来讲,养老金的替代率也就是退休金占退休前工资收入的比率约为50%,而且在持续下降,对于中高收入阶层来讲,这种替代率会更低。

  中国养老体系有三大支柱之说,通俗地讲,是社会养老,第二是企业年金,第三是个人养老。但中国的老龄化问题犹如未富先老达摩克利斯之剑悬在头上,养老危机四伏,如何面对我们的老年经济生活,如何应对白发浪潮下的养老危机?在通货膨胀长期化尖锐化,家庭养老、企业养老和社会养老的三个支柱体系是否可靠?

  从社会养老看,中国养老金制度正面临严峻挑战,空账、贬值一直是养老金管理中挥之不去的阴霾。2011年12月20日,《2011中国养老金发展报告》公布,一方面是近半数省份养老金收不抵支,一方面是基金结余收益率大大低于通货膨胀率,中国养老金制度潜在的财务风险已经出现显性化的苗头,甚至到了难以离开财政补贴的程度。而且,社会养老保险的保障水平只能是广覆盖和保基本,无论是城镇职工社会养老保险、农村新型社会养老保险,还是2011年6月1日刚刚出台并将在两年内实现全覆盖的城镇居民养老保险,其保障水平都不会太高。

  企业养老如何?自2004年5月企业年金制度开始正式构建以来,人们看到,目前已参加企业年金并获得国家税收优惠的大多是国有垄断性富有行业和大中型企业,这也是中国富裕阶层比较集中的领域,这些企业的企业年金可以起到锦上添花的作用。而需要雪中送炭的中小企业和民营企业的员工却因为企业没钱或其他原因无法参加,所以对于社会大众而言,以企业年金为依托的企业养老也靠不住,除非未来的企业年金政策有大的变化,比如允许个人缴费部分税前列支等

  面对社会养老和企业年金都越来越不确定,个人寿命的延长导致养老金支出增加的情况下,能依靠的就只有自己,个人必须对自己的养老规划担负更大的。但传统的个人养老储蓄计划因面临着利率风险和通胀风险,已经越来越不合时宜,不足以应付个人的养老需求。

  做好养老规划首先要根据你预期的生活水准提前算好退休费用的需求和缺口。谈到缺口,就是上边你所推算出的实际领取退休金距离你所需求的支三维扫描服务出缺口。往往现在收入越高的人对退休后的生活要求越高,这个缺口越大。

  接下来就是如何通过理财手段筹措退休所需的养老金。给您如下建样本印刷设计厂家批发议:,个人养老金资产配置计划应该与你的具体财务目标、投资期限和家庭投资风险属性相匹配。这意味着在选择金融产品时,要从安全性、流动性和收益性三方面来综合考量。如果投资期限较长,因而投资阶段前期不应过于保守,可以更多注重较高收益率,随着越来越临近退休目标,可对金融资产投资结构在不同投资阶段作出相应调整,更加注重安全性,适度降低收益率。退休后,必须定期足额支付养老金,因为家庭进入了纯消费知识的保有量可是与成功成正比的阶段,此时的投资产品在风险收益特征方面,要能够完全满足退休金在低风险偏好下的安全性和流动性的需要。第二,要充分考虑老年生活资金支出的客观规律,考虑到现金流的持续和稳定的定期流入,资金支付要用年金化的形式,即将养老金的支付平衡分散在各年各月。第三,养老规划必须涵盖一部分保险规划,主要包括重大疾病保险和住院医疗保险,虽然从一般意义上讲,这属保险规划的范畴,但却是养老规划中不可或缺的部分,是满足养老社会生活的必要工具,确保在有特殊事件发生需要大额支出时,能够有补充的资金,而避免动用养老资金,可以说没有相应保险产品作保障,再多的养老资金都不安全,都存在着随时流失的可能,而且这种可能性会随着年龄的变老越来越大。对于相对拥有较多财富和较高养老目标的高端人群而言,其安心养老的前提是保障退休前所积累下来的财富的安全性和养老基金积累的可靠性,因此有越来越多的人输得心服口服利用商业人寿保险来筹划自己的老年生活。

  2300多年前,孟子见梁惠王时,说了这样一段话:五亩之宅,树之以桑,五十者可以衣帛矣。鸡豚狗彘之畜,无失其时,七十者可以食肉矣。百亩之田,勿夺其时,数口之家可以无饥矣;谨庠序之教,申之以孝悌之义,颁白者不负戴于道路矣。大意是,五亩宅地,种上桑树,50岁可以有衣穿。饲养牲畜,使其繁衍生息,70岁可以有肉吃。百亩之田,不误农时,数口之家可以温饱。兴办教育,传孝悌之道,须发花白的老人就不会依然劳作不辍甚至无家可归了。农耕时代的养老似乎并不复杂,甚至还充满着诗意,但依然很难实现。在今天我们所面临的养电力钢管杆老问题要复杂得多。中国有句古话:凡事预则立,不预则废,我们的退休生活几乎占生命的三分之一,需要我们去精心筹划。

  文/马天宇(作者为国际金融理财师,《福布斯》2010中国理财师50强)

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